市场上，保险商品琳瑯满目，也有很多不同的族群，举凡单身、单亲、小家庭、青壮年、儿童、老年、妇女
等，再加上人寿保险、健康保险、伤害保险、年金保险、投资型商品以及產物保险商品的组合，更是让许多消费
者不知所措。
笔者在授课的过程中，常常分享的投保逻辑，在此也拿出来分享给各位读者，只要大家依照此逻辑与步骤，
相信纵使不懂保险商品，只要找到稍具基础的保险从业人员，都可以让您买对保险商品的。另外再提醒读者一
下，站在生涯整体理财规划的角度上，最重要的应该是达成人生不同阶段的理财目标，保险仅是保护当风险发生
尚未完成愿望的工具，这种功能是其他理财工具所无可取代的，但绝非是唯一首选的理财工具。
在此先对保险的逻辑与步骤加以说明：
一、先问自己：為何要买保险？想用保险解决什麼问题？（决定保障大小）依笔者多年的经验，绝大多数的
消费者回答『保障』，但是要用这个『保障』解决什麼事，却没有再深入探讨。保险是没办法试用的，等到风险
发生后，才发觉自己买的保险没办法解决所担心的事，那时已经来不及了。
唯有先假设万一下一秒鐘风险就发生，自己或家人将面临什麼经济上的问题，现有的财务资源足够承受这样
的风险吗？如果已经完全準备好了，其实是不需要再透过保险来準备了；如果还没準备好，就必须知道还差多
少，这个差额家庭可否承受？不能承受再透过保险準备就好了。
其实人身风险有很多种，身故、住院、残废、老年、失能、罹患重疾……等，我就举二个风险来说明：
（一）身故：当身故时，家庭要面临需要解决的财务问题有哪些？房贷？遗族生活费？子女教育费？父母孝
养费？丧葬费？这些费用有哪些不準备会有遗憾的？
就仅仅以『房贷』的问题来说明整个流程。假设尚有100 万的房贷在风险发生后希望被解决，但透过投资、
储蓄及保险已经準备26 万，因此，针对房贷部分尚须74 万(100-26=74)，这个差额是要留给妻小承担？还是要先
準备好？
所以，如果要透过保险来準备，就仅要买保额368 万。
（二）住院：要假设现在就要住院了，我们可能会面临的问题。
首先，要住哪家医院？病房等级？收入会不会中断？需不需要请看护？读者可以试想，同一个家庭每个成员
针对这几个问题，所要解决的额度大多是不同的。
这些的财务支出自己可以承担吗？如果自己无法承担，才需要透过保险来準备，所以针对这个问题，可能需
要被解决的有健保不赔的部分、收入中断及看护。
二、再问自己：多少成本不会排挤想要达成的理财目标？（决定保费多寡）每个人或每个家庭都有不同的理
财目标，可能有子女教育金、偿还房贷、準备购屋款、购车、退休金等，这些準备都必须用到现有资產与未来收
入。
再强调一次，达成这些理财目标才是最重要的，必须思考多少的保费成本才不会影响到理财目标的达成。
三、三问业务：什麼保险商品可以同时解决以上两项？（决定险种与年期）大多数的消费者并不清楚琳瑯满
目的保险商品，但是透过上述的两点却可以很清楚自己想要解决的事情，很多消费者会迷惘就是因為已经被保险
商品的美丽包装所引诱，忘记自己买保险最终要解决什麼事。
买保险就是要安心，就是保障要够，但是保费也必须要适当，两者必须同时成立。
笔者常跟我的学生提起，如果保障够，但是保费却缴得很辛苦，而影响到最重要的理财目标的达成，这个保
障计画大多不会长久；如果保障不够，当风险发生时，还会担心还要用自己的存款来负担，那乾脆不要买保险！
然而，推销型的保险业务员却是将上述顺序倒著走，他会先选择想要卖的保险商品，然后问準客户『每月』
可以缴多少，最后因為保费预算再决定保障大小。
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聪明的消费者，千万不要忘了您最终要解决什麼事？